第一部分 产品目录

一、企业筹建期间

（一）厂房按揭贷款

（二）商业用房贷款

（三）固定资产贷款

（四）境外金融机构担保项下人民币信贷业务

（五）贷款承诺函

二、正常经营时期

（一）融资性业务

1、采购环节

（1）流动资金贷款

（2）专业担保公司担保项下信贷业务

（3）小企业信贷业务

（4）银行承兑汇票

（5）对公客户活期存款账户透支业务

（6）仓单质押

（7）进口开证

（8）进口押汇

（9）提货担保

（10）打包贷款

2、销售环节

（1）票据贴现（含出口票据贴现）

（2）银行保函

（3）出口退税账户托管贷款

（4）出口信用保险项下贸易融资

（5）出口押汇

（6）福费廷

（7）出口商票融资

（8）出口保理

（二）负债业务(财务顾问业务)

1、新加坡上市财务顾问

（三）理财业务

1、远期交易

2、期权交易

3、掉期交易

4、结构性存款

5、集合性客户资产管理

6、债市通

（四）其他中间业务

1、贸易结算产品

2、现金管理系统

3、银关通（海关关税网上支付）

第二部分 产品简介

一、筹建期间：

（一）厂房按揭贷款：即用于购买工业园区内通用厂房的贷款。

1、功能特点：

①准入条件低：准入条件为实收资本≥100万，首付款≥30% 。

②偿还压力轻：最长可在10年内按月分期偿还，利率最低下浮10%。

2、适用对象：工业园区内客户。

3、需要的手续：厂房购买合同或协议、首付款证明、借款人同意厂房抵押的承诺、委托划款扣款授权书。

4、办理程序：客户申请---我行内部审核---签订过渡性担保协议---放款---产权证办出后改办抵押担保

5、友情提示：我行只办理已与开发区管委会、开发商签订三方合作协议的通用厂房按揭贷款。

（二）商业用房贷款：即用于购买营业用房或办公用房的贷款。

1、功能特点：

偿还压力轻：最长可在8年内按月分期偿还（个人可达10年）。

2、适用对象：法人或个人。

3、需要的手续：项目批件（二手房不需要）、商品房买卖合同、首付款证明、抵押物权证及评估报告（二手房才需要）、借款人同意抵押的承诺、委托划款扣款授权书、。

4、友情提示：要求首付款不低于40%，所购商业用房必须为现房（竣工验收合格的房屋）或多层达到主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。

（三）、固定资产贷款：指我行为客户新建、扩建、改造、购置等固定资产投资项目（或客户）提供的本外币融资，可采用固定资产贷款、配套流动资金贷款、进口信用证及进口押汇等多种用信方式。期限最长一般不超过10年。

1、功能特点：

还款期限长，有利于客户减轻前期还款压力，顺利实现扩大生产经营。

2、适用对象：固定资产投资项目。

3、需要的手续：立项批文或项目核准/批准文件、可行性研究报告、建设用地合法手续的证明材料、环保评价报告及批准文件、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料、特殊行业批准文件等。

（四）境外金融机构担保项下人民币信贷业务：指我行向客户提供的、由境外金融机构担保的、包括人民币贷款、保函和贸易融资等在内的人民币综合授信额度，本产品可用于满足固定资产投资和流动资金需求，但不得用于购汇，贷款期限最长5年。

1、功能特点：

①利用客户原有的境外银行信用来解决客户境内经营的资金需求。

②比单纯借外债费用低，不需要事先核定授信额度，操作便捷。

2、适用对象：境外母公司有充足的银行授信的外商投资企业。

3、需要的手续：贷款用途证明、经核押的境外银行备用信用证或银行保函。

4友情提示：

办理本项业务需符合外债管理的相关规定，即企业资本金已按期足额到位且未减资、撤资，贷款额度上应符合“投注差”的有关规定，即所借用的短期外债余额、中长期外债发生额及境外机构保证项下的贷款余额之和不超过其投资总额与注册资本的差额。

（五）贷款承诺函：指我行对已正式批准立项的项目表示同意贷款的书面文件。本产品具备法律效力，在有效期内不经客户同意我行不得自行撤销承诺。

1、功能特点：为客户项目的后续报批提供建设资金落实证明。

2、适用对象：中长期贷款项目。

3、需要的手续：立项批文或项目核准/批准文件、可行性研究报告、建设用地合法手续的证明材料、环保评价报告及批准文件、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料、特殊行业批准文件等。

二、正常经营时期：

（一）融资性业务：

1、采购环节：

（1）流动资金贷款：指我行为满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需要发放的贷款。期限一般不超过1年（含1年），最长不超过3年（含3年）。

a、功能特点：满足客户日常经营所需。

b、适用对象：法人客户。

c、需要的手续：贷款用途证明（如购销合同等）。

（2）专业担保公司担保项下信贷业务：即我行向客户办理的、由专业担保公司担保的各类信贷业务。

a、功能特点：解决客户因缺乏担保手段而造成融资难问题，手续便捷。

目前在厦担保公司与银行业务合作中，我行占了绝大部分的市场份额，配合较为默契。目前，主要合作方为福建中科智担保投资有限公司、厦门金原担保投资有限公司。

b、适用对象：

①自身有一定资产，但目前在银行难以办理抵押或抵押额度有限的法人客户；

②办理相对低风险业务的客户，此类业务如投标保函。

c、需要的手续：专业担保公司担保合同、贷款用途证明。

（3）小企业信贷业务：指我行向小型企业法人客户提供的各类信用，主要用于解决小企业生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要，期限一般不超过1年，最长不超过3年。

a、功能特点：

①准入门槛低：我行制定小企业专用的信用等级测评体系，引入更能反映小企业真实经营情况的指标，包括用水量增长率、用电量增长率、流转税纳税额增长率、货款归行额增长率等，以便更加客观的测评小企业信用等级，解决小企业难以获得信贷准入的难题。

②操作便捷：对于符合条件的小企业，单户融资金额在1500万元以内的，可由我行各支行直接审批办理；对于单户融资金额在500万元以内并且落实有效抵/质押担保的小企业，可以不经过评级、授信程序，直接办理信贷放款业务。

③定价灵活：小企业贷款利率与担保措施、综合效益挂钩，可以动态调整。存贷比、货款回笼份额、公司股东/高管在我行办理委托代扣（水费、电费、电话费等）、农行卡刷卡消费量等指标，都可以量化，用于抵减贷款利率。

④担保多样：小企业贷款可以凭有效资产抵/质押、专业担保公司保证、农行AA级（含）以上企业保证担保等形式发放。对于符合我行条件的国际贸易融资业务，视情况可灵活采取信用方式、企业法定代表人或实际控制人保证、其他企业保证、出口信用保险公司承保等方式办理。

b、适用对象：

有一定资产（公司或个人名下均可）的小型企业法人客户。

c、需要的手续：纳税记录、水（电）费缴纳凭证及担保手续。

（4）银行承兑汇票：指由客户签发的，经我行签章确认的，我行承诺到期无条件付款的商业汇票。

a、功能特点：

①推迟支付现金，并赚取保证金存款利息。

②缴纳部分保证金，可开出全额银行承兑汇票。

b、适用对象：法人及个人客户。

c、需要的手续：商品或劳务交易合同原件、保证金入账凭证。

（5）对公客户活期存款账户透支业务：指在约定的金额和期限内，我行为客户支付结算垫款，并以该账户回笼款自动偿还的业务。透支账户日终出现透支余额连续不得超过45天（不含）。

a、功能特点：

①手续一次性办理，随借随还，资金调度更加灵活方便。

②节约财务费用，减少现金管理工作量。

b、适用对象：日常支付结算频繁的优良公司客户。

c、需要的手续：客户书面申请及存款、结算承诺（如果客户存款、结算份额未达到我行要求）。

d、友情提示：

透支账户不得用于证券市场、期货市场和股本权益性投资，不得透支提现及转入个人存款账户，但采用零头寸现金管理服务的集团客户子公司可以在核定的额度内透支提现。

(6)仓单质押：指借款人以其自身或他人的存货仓单质押，向我行申请的各类短期信用业务。我行贷款金额最高不超过质押仓单项下仓储物价值的７０％，贷款期限不超过仓储物储存期限，且最长不得超过一年。

a、功能特点：

①解决中小企业因缺乏担保手段而造成融资难问题；

②不影响客户运作，本产品通过不断的“追加部分保证金、赎出部分质押仓储物”来满足实现客户对外产品销售。

b、适用对象：本业务适用于有稳定的购销渠道及一定经营规模，但自身信用不够，又难以或不愿意寻求外部担保的客户，特别适用于中小的商贸型企业。

c、需要的手续：仓单复印件、仓储合同副本、采购合同、相关发票及完税证明、有效批件（如需）。

d、办理程序：企业申请---我行内部审核---签订合作协议及用信合同、权利质押合同---发放信用---追加部分保证金、赎出部分质押仓储物---归还我行贷款。

e、友情提示：本业务对货物保管人的资质、实力，仓储物的品质、价格等有较高的要求，货物保管人资格及仓储物品种应经我行认可。

（7）进口开立信用证：指我行应客户申请，向受益人开出的信用凭证，承诺在规定的时间内收到满足信用证要求的单据的前提下，对外支付/延期支付信用证指定币种和金额的结算方式。

a、功能特点：

利用银行信用达成商品或劳务交易，降低出口商不履约风险。

b、适用对象：有进出口经营权的法人或个人客户。

c、需要的手续：开证申请书/承诺书、商品或劳务交易合同、进口批件/备案表（如需）、代理协议（如需）、保证金入账凭证。

d、友情提示：在我行开立信用证需预先申请开证额度，并办理相应的担保手续，否则，我行将收取100%的保证金。

e、特色产品介绍：

假远期信用证：指我行承诺单证相符情况下即期付款，开证申请人到期偿付我行的信用证。本产品实际上是即期信用证与进口押汇的组合，有利于客户的进口货物销售，同时如人民币升值，还可赚取汇差收益。

（8）进口押汇：进口押汇是指我行为客户支付进口货物款项提供的短期资金融通。

目前我行可办理信用证、进口代收和汇款等项下进口押汇，期限上一般不超过90天，最长不超过180天。进口代收和汇款项下进口押汇金额一般不超过发票/汇票金额的80%。

a、功能特点：

①解决短期资金周转短缺，同时如人民币升值，还可赚取汇差收益。

②不影响客户对进口商品或劳务的销售，本产品允许客户出具信托收据，代理我行销售进口货物，并用销售回笼款偿还我行进口押汇款。

b、适用对象：法人客户。

c、需要的手续：进口合同、全套进口单据、报关单（汇款业务需要）、进口批件/备案表（如需）、信托收据。

（9）提货担保：指海运项下货到单（指正本提单）未到时，我行担保客户先行提货，待取得正本单据后再换回担保书的业务。

a、功能特点：

本产品可帮助客户减少进口货物滞港费用，加速货物流转。

b、适用对象：我行开证客户。

c、需要的手续：发票和提单复印件、船公司的到货通知书。

d、办理程序：企业申请---我行内部审核---缴纳保证金或办理保证金减免---开出提货担保函---取得正本提单---换回提货担保函。

e、友情提醒：

①目前我行只办理我行开立的信用证项下的提货担保业务，提单上目的港限于中国港口。

②办理提货担保后我行及客户都将失去拒付权。

（10）打包贷款：指客户在提供货运单据之前，凭供货合同和国外银行开来的以自己为受益人的信用证向我行申请的短期贷款。

打包贷款金额一般不超过信用证金额的80%，期限至货款收妥结汇或办理出口押汇、贴现之日止，最长不超过信用证有效期后21天。

a、功能特点：

可以帮助出口商解决短期周转资金短缺问题，按时组织货源，履行出口合同。

b、适用对象：法人客户。

c、需要的手续：供货合同、出口信用证，不符合我行信用贷款条件的客户还需要提供担保手续。

2、销售环节

（1）票据贴现（含出口票据贴现）：指我行买入客户持有的未到期银行（商业）承兑/保付汇票的业务，客户可得款=票面金额-从贴现日到预计我行收款日的利息-相关费用（适用于出口票据贴现）。

a、功能特点：

成本低，效率快，无需银行事先授信。

b、适用对象：法人客户。

c、需要的手续：银行（商业）承兑/保付汇票、商品或劳务交易合同、增殖税专用发票或其他能够证实汇票具有真实商品或劳务交易背景的书面证明。

d、友情提醒：

办理本项业务对票据承兑人资格有一定的要求，对不符合我行要求的承兑银行（人）所承兑的汇票，我行不予办理贴现。

（2）银行保函：在销售环节涉及的银行保函包括投标、履约、维修、预留金、预付款等类型的保函。

a、功能特点：

提供银行信用，节省现金支出。

b、适用对象：法人客户。

c、需要的手续：被担保的合同或协议、反担保资料、保证金入账凭证。

（3）出口退税账户托管贷款：指农行在对企业出口退税账户进行托管的前提下，向出口企业提供以出口退税应收款作为还款保证的短期流动资金贷款。

a、功能特点：

①在核定额度内可循环使用，操作便利。

②可解决出口企业因出口退税滞后造成的资金积压问题，加快资金周转。

b、适用对象：出口企业。本产品特别适用于缺少贷款担保措施或不愿意寻求外部担保的客户。

c、需要的手续：出口退税账户承诺书、出口退税账户确认函、增值税专用发票、出口货物报关单、出口货物销售发票、出口收汇核销单。

（4）出口信用保险项下融资：指我行对客户已投保出口信用险的应收账款的融资。

a、功能特点：

①用于解决企业因缺乏担保手段而造成的融资难问题，可提前收回货款，加速资金周转，扩大生产经营。

②降低汇率风险。

b、适用对象：法人客户。

c、需要的手续：出口信用险保单正本、买家授信额度表或买方信用限额审批单、发货月申报表及保费计算书、赔款权益转让协议、销售合同及相应的商业单据、书面承诺（承诺出口收汇须收入我行指定账户

（5）出口押汇：出口押汇是出口商将全套出口单据交给我行，由我行按照票面金额扣除从押汇日到预计收汇日的利息及有关费用，将净额预先付给出口商的一种短期融资方式。

a、功能特点：

帮助客户提高资金周转速度；提前办理外汇结汇，规避汇率风险。

b、适用对象：出口企业。

c、需要的手续：出口押汇申请书、全套出口单据及信用证。

（6）福费廷：又称包买票据，指我行无追索地买入或代理买入跟单信用证项下经银行承兑的远期汇票或承诺付款的应收账款，上述远期汇票付款期限或应收账款期限应在1个月以上（含）。

a、功能特点：

①本产品可无追索的获得100%资金融通、减少资产负债表上的负债或者或有负债、降低资产负债比率、起到美化报表的作用；

②可提前核销、提前退税并规避汇率风险以及进口方的国家政治、经济、资金转移和商业风险；

③手续简便易行。

b、适用对象：出口企业。

c、需要的手续：客户申请、信用证正本及证下全套单据。

d、友情提示：对于从客户确认我行报价日到实际融资日超过14天的福费廷业务，我行将按票面金额的0.5%收取承诺费，承诺费收取期限为从客户确认我行报价日到实际融资日。

（7）出口商票融资：指出口商将赊销（含承兑交单）账款转让与我行，由我行按照发票面值一定比例向出口商提供的资金融通，以及销售分户账信息服务。

每笔商票融资业务的融资金额一般不超过发票面值的７０％，最高不超过9０％；商业发票的付款期限原则上不超过９０天，最长不超过半年；融资期限一般不超过付款到期日后１０天，最长不超过付款到期日后４５天。

a、功能特点：

帮助客户提高资金周转速度，提前办理外汇结汇，规避汇率风险。

b、适用对象：出口企业。

c、需要的手续：申请书、全套出口单据、出口合同、应收账款债权转让通知书、出口报关单（汇款业务需要）、出口批件（如需）。

（8）出口保理： 指出口商将其现在或将来的赊销（含承兑交单）账款通过我行转让给国外进口保理商，并由我行为出口商提供贸易融资、销售分户帐管理，由进口保理商为其提供应收账款的催收及信用风险控制与坏帐担保等服务。上述应收账款期限原则上不超过90天。

a、功能特点：

①凭装船文件或送货证明即可获八成之融资及专业的催款服务，手续方便、简单、灵活。

②提供更有吸引力的承兑交单或赊销付款条件以便拓展海外市场，增加出口额。

③免除商业信用风险，防止坏账。

④降低管理和经营成本。由于买方资信调查、账务管理和货款追收等项工作都有保理机构负责处理，这样可减轻出口商的业务负担，从而相应地节省了管理成本。

b、适用对象：法人客户。

c、需要的手续：出口保理业务申请单、介绍信、应收账款转让通知书、货款明细表、商务合同/定单/形式发票、商业发票、货运单据。

（二）负债业务（财务顾问业务）：

1、新加坡上市财务顾问：即我行充当客户的财务顾，为客户问向新加坡交易所申请上市出谋划策。

（1）新加坡上市优势：

a、上市标准较国内、香港低

（注：2007年7月3日外汇基准价，新加坡币1元=人民币4.9851元）

b、上市公司可自由选择注册地，不需要在新加坡有业务经营，并可自由选择交易货币。

c、新加坡金融发达，管理规范，交易所办事效率快，交易方便。

d、新加坡政治经济基础稳定、商业和法规环境亲商。

（2）我行财务顾问服务优势：

a、农业银行新加坡分行与当地上市经理人联系密切，配合较佳。

b、对于经我行认可的客户，我行可给予上市前的一些融资支持。

（3）适用对象：有一定经营规模的法人客户。

（4）需要的手续：委托书、营业执照及财务审计报告等。

（5）办理程序：达成意向---我行与新加坡农行联合设计方案并经认可---准备材料---推介中介机构---督促上报申请资料---送审---公示---发售

（三）理财业务：

1、远期交易：即确定未来汇率水平的交易，到期必须执行约定的交易合同。

常用业务品种包括：远期外汇买卖、超远期外汇买卖、择期外汇买卖。

（1）功能特点：降低汇率风险，锁定汇率成本。

（2）适用对象：法人客户。

2、期权交易：一种选择权，购买者有权选择执行或不执行指定的买卖交易，出售者有按交易约定履行的义务。通常包括外汇期权交易、利率期权交易、信用期权交易等。

（1）功能特点：

对于产品买方：通过多付期权费，可更灵活地避免汇率风险/利率风险/其他特定金融风险。

对于产品卖方：可获取额外期权费收入。

（2）适用对象：适合于在将来某个时点存在汇率风险/利率风险/其他特定信用体风险的法人客户。

3、掉期交易：也称互换交易，互换的是金融权利或义务，目的是使互换后的金融条件（如币种或利率）更适合自己。

（1）功能特点：降低利率/汇率风险，降低负债成本或提高资产收益。

（2）适用对象：

a、掉期存款适用于想要提高短期存款收益的个人、法人客户。

b、利率掉期、货币掉期适用于拥有2年以上长期外汇负债的法人客户。

4、结构性存款：一种有可能提高客户资金收益的存款品种，银行事先设定一些条件，如果到时符合条件，客户可获得高收益率，否则客户仅能获得保底收益或没有收益。

常用业务品种包括：利率挂钩存款、汇率挂钩存款、信用挂钩存款、商品挂钩存款、基金挂钩存款等。

（1）服务功能：在客户能够承担的风险限度内帮助其提高收益，其收益目标一般高于LIBOR利率。

（2）适用对象：该产品适合于对收益要求较高，对国际金融市场有一定认识，并有能力承担一定风险的个人、法人客户。

5、集合性客户资产管理：指我行与其他金融机构配合，集中散户资金进行专业投资理财的行为。

（1）功能特点：在风险可控的前提下，为投资者提供相对较高的收益。

（2）适用对象：该产品适合于对收益要求较高，对金融市场有一定认识，并有能力承担一定风险的个人、法人客户。

（3）需要的手续：交易授权书、营业执照。

（4）办理程序：制定方案---公开发售---认购---冻结客户资金、购买金融资产---定期支付收益---到期支付本金。

6、债市通业务：即我行代理或协助客户进入银行间债券市场进行债券买卖的业务。目前我行债市通能提供债券承分销，债券买卖，债券回购，代理开户、销户及转户，代理债券结算和资金清算，代理债券兑付和本金划付，提供交易基础信息、品种组合、市场分析，跨市场服务、投资咨询等服务。

（1）功能简介：提高资金收益率。

（2）服务对象：有闲余资金的法人客户。

（3）需要的手续：交易授权书、营业执照。

（4）办理程序：客户申请---开立债券托管账户---发布交易信息及辅导---委托交易

（四）其他中间业务：

1、贸易结算产品：

（1）信用证：是一种有条件的银行付款承诺，是指银行应买方申请开给卖方（受益人）的，凭规定的单据支付一定金额的书面保证文件。目前我行可办理开证、来证通知、信用证保兑、审单/议付。

（2）托收：是一种跨国境的委托收款业务。根据托收所附的单据，可分为跟单托收和光票托收。

本结算方式手续简便，费用较低。

（3）汇款：包括票汇、信汇、电汇，其中电汇方式使用最为广泛，目前通过农业银行指定的账户汇款美元最快可实现当日到达。

特色产品“对台速汇”：我行客户与台湾客户之间的汇款业务保证1个工作日内到帐，最快的15分钟即可到帐。

（4）远期结售汇：指客户与银行约定未来结汇或售汇的外汇币种、金额、期限及汇率，到期时按照该协议订立的币种、金额、汇率办理的结售汇业务。交易可以是固定期限交易或择期交易。交易无金额限制,但履约时审核是否遵守实需原则。

（5）掉期结售汇：指客户与银行同时约定近期端和远期端结售汇的汇率和起息日。到期时客户按约定的汇率与银行进行人民币和外汇的转换。掉期结售汇分为即期对远期掉期和远期对远期掉期。该产品被广泛用于远期结售汇业务的提前和推迟交割。

2、现金管理系统：一种计算机应用平台，可实现与农行账务处理系统的对接，并可提供账户管理、收付结算、融资、投资、信息咨询等方面的功能。

（1）功能特点：

a、可提供高效的人民币收付结算、查询服务和对账单报告服务；

b、可为客户实现当日资金头寸集中管理。即每日营业终了，客户分布在各地的子公司账户超约定余额部分将调往主账户；子公司账户不足约定余额将由主账户回拨资金补平。

c、农行可为客户账户提供日间透支便利。

d、可结合客户实际需求提供其他资金结算或管理功能。

（2）适用对象：集团性客户或系统性客户

3、银关通(海关关税网上支付)：是指客户登陆中国电子口岸网站，通过海关、中国电子口岸数据中心和农行银关通实时联网系统，缴纳海关税费的业务。

（1）功能特点：

节省时间，减少奔波劳累之苦。

（2）适用对象：客户是中国电子口岸入网用户，已通过用户资格审查，取得用户法人卡及操作员卡，具备联网办理条件，且在农行开立有基本账户或一般存款账户。

（3）需要的手续：网上支付税费服务协议书。